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健康险不是想买就能买

发布时间:2016-09-22 09:27:00 信息来源:海南日报    

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  近年来,为防止大病来袭让家庭陷入困境,人们为自己购买健康险的意识也越来越强。殊不知,健康保险不是你想买就能买的。很多人的身体指标不够健康,或者有疾病时,保险公司轻则推迟延保、增加保费,严重时候都是甚至直接拒绝承保。

  健康险投保有门槛

  近日,海口市民张先生收到了平安保险公司的核保意见通知函。由于血脂异常、血糖异常等原因,他被拒保了。

  “哎,早知道提前买了。没想到现在想买个健康险却因身体原因买不了。”张先生遗憾不已。

  像张先生这样的遭遇,在海南保险行业并不少见。健康险的投保是有门槛的,这个门槛高低就看投保人的身体健康状况。

  今年7月,46岁的海口市民杨女士突然想为自己购买一份大病保险。由于保险公司有规定,46岁以上的投保人士在购买保险保单超过5万元时必须进行体检,而杨女士所要购买的保险金额为21万元,因此杨女士必须参加保险公司指定的体检。体检结果显示,杨女士肝功能异常,随之杨女士的保单也被拒绝了。

  患这些病,投保可能通不过

  投保加费“排行榜”显示,排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)。其中,乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例,乙肝一项超过30%。拒保原因前十的因素与加费因素大体一致,只是程度不同。

  中国平安人寿公司海南分公司保险代理人余毅表示,一般身体有疾病都会影响投保。他为记者梳理了在拒保或者延保、增加保费等方面,较为常见的一些情况。

  1、患乙肝买保险要加费

  乙肝损害肝脏,是导致肝癌的一个重要因素,保险公司考量的是它可能对死亡率的影响在增加。所以,对于乙肝患者投保,保险公司都会对其健康状况进行严格审核、要求体检,早期的患者一般可以加费承保,中末期患者的拒保率非常高。

  2、体重过重要加费

  目前,因体重过重引起的“富贵病”逐年增多,占到总医疗费近3成。保险公司在设计险种、厘定费率,是以标准人群的生命表为基础的。在正常标准以外的人群投保时,如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等情况下,被保险人的风险要远远大于标准人群。保险公司会根据风险不同调整费率。因被保险人体重超重而追加保费的事例非常多。

  3、血脂高可能被拒保

  血脂高,即使没有发展到高血压、糖尿病,但有这种发展的危险趋势,可能导致死亡率的提高。如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多,保险公司就会赔本。因此,轻者要加费承保,中末期患者被拒保的几率很高。

  4、肝功能异常买保险遭延期

  肝功能是保险体检必检的一种项目,主要通过验血,检测ALT(谷丙转氨酶)、AST(谷草转氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)这3项指标。如果指标都高的话,说明肝功异常,一般就要加费;如果高到3倍以上,就延期,暂不承保;如果高达10倍,或者乙肝发展成小三阳、大三阳,可能就没机会参保了。

  生活习惯和职业情况影响投保

  余毅表示,一些生活习惯会影响投保时的保费,吸烟史与饮酒史也是重要的考量指标。

  据介绍,在国外,由于数据完备,所以把投保人士分为吸烟者与非吸烟者,前者的费率比后者高。国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保,但在核保时会参考其他体检指标加以区别。

  同时,余毅指出,保险公司一般把酗酒列入除外责任,即被保险人因酗酒导致的身故,保险公司不会给付保险金。若在投保时未据实告知,一旦出事,依照保险法告知义务的规定,解除合约,不予理赔。

  同时,保险公司对于46岁以上的投保人士要进行严格体检。一般原则是年龄越大、保额越高,越需做体检。体检项目将随年龄和保额的增大而相应增多。

  “保险就是为未知的风险买单,因此要提前预防,因为你不知道意外何时来到。所以如果打算投保就要趁自己身体健康时投,避免遭遇想买保险却买不了的尴尬。”余毅表示。  (记者 王培琳)

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